Когда требовать кредит нельзя?

Декабрь 01, 2015

Наша жизнь настолько непредсказуема, что никто не может с уверенностью утверждать, окажется ли через несколько лет в состоянии совершать платежи по кредиту. Или даже по нескольким кредитам.

И если возможности отдать долг нет, то не избежать общения сначала с кредитными работниками, потом со службой безопасности, а в конце – с коллекторами или судом. Зависит от того, продаст банк свое право требования по договору либо обратится в суд, чтобы взыскать деньги с заемщика.

Если выбор кредитной организации падет на суд, то все очень просто. Человеку на работу отправляют исполнительный лист, после чего бухгалтер каждый месяц начинает часть начисленной ему зарплаты отправлять по указанным в этом листе реквизитам. И клиент твердо знает, какую сумму должен отдать банку и на сколько этот процесс затянется.

Однако возможен и другой вариант. Если банк продает долг коллекторам, то требовать деньги начинают уже они. Ежедневные и еженощные звонки, письма, попытки надавать на должника через его родных и близких, даже угрозы – все это идет в ход в попытках получить желаемое.

И если человек не хочет или не может отдать деньги, то больше всего его интересует, как долго коллекторы будут отравлять ему жизнь.

Есть ли временное ограничение?

Да, оно существует и равняется 3 годам. В теории все кажется простым. Если заемщику удалось в течение 3 лет скрываться от банка и коллекторов, то для него все закончилось хорошо, поскольку долг возвращать не нужно.

А до истечения 3-летнего срока любая организация, обладающая правом требования по кредитному договору, может любым способом – только законным! – добиваться возврата долга. В число таких способов входят звонки, письма, даже личные встречи. Если они не перетекают в угрозы, шантаж и тому подобное.

Но на деле избежать возврата долга гораздо сложнее.

Точка отсчета

Чтобы узнать, когда закончится 3-летний срок, нужно понять, когда он начинается. Большинство считает, что первый день 3 лет – это следующий день после того, как срок договора закончился.

Допустим, 5 апреля 2013 года заемщик взял кредит на 2 года. Следовательно, договор теряет свою силу 5 апреля 2015 года. И 6 апреля, как думают клиенты, начинается отсчет срока давности.

Но на самом деле это не так. Каждый кредитный договор включает в себя пункт о том, что в некоторых случаях заемщик обязан вернуть полную сумму долга по первому требованию кредитной организации.

Например, если какие-то условия договора нарушены клиентом. И тогда срок давности необходимо исчислять с того момента, когда такое нарушение было выявлено.

И срок в 3 года, начавшийся в этот день, начнется заново после малейшего контакта банка с клиентом. И только если в течение 3 лет кредитная организация и заемщик никак не взаимодействовали, можно считать срок давности истекшим и не бояться, что деньги потребуют вернуть.

Окончание срока давности

Если говорить коротко, то срок давности заканчивается, когда проходят 3 года. Но нужно, чтобы выполнилось еще 2 условия.

Первое из них – отсутствие попыток со стороны банка взыскать долг с заемщика. Но это, как многие согласятся, маловероятно. Ведь если банк каждому будет прощать долги, то не получит никакой прибыли, а это противоречит цели деятельности кредитной организации.

Второе условие состоит в том, что заемщик тоже не должен вступать в контакт с банком. Если он обратится в банк с просьбой, к примеру, уменьшит сумму платежа или перенести его дату, то это будет считаться контактом.

А значит, избежать обязательств довольно сложно, потому что инициативу рано или поздно проявит если не заемщик, то банк.